最近，银行们都热衷于发布新版手机APP。
      仅在2019年第四季度，就有超过6家银行上线了新版手机银行。
      据统计，目前，超过3600家银行已发布自己的APP，一些银行甚至有十几个APP。
      整个市场上，已经有上万个银行APP。
      看起来很热闹，但大多数银行APP深陷流量困境——不少银行投入百万、千万开发，下载量却只有几千次。
      尽管有难点，但不少从业者认为，银行APP将取代银行的线下网点，成为新时代的线上网点。
      而银行APP背后衍生出来的一条产业链，会成为掘金的风口吗？
      1.
      APP大战
      银行间的APP大战，在互联网时代到来后，就已打响。
      据民商智慧《2019银行业电子银行场景营销分析报告》，截至2019年3月，我国商业性银行有4066家，其中超过90%的机构拥有独立APP。
      这意味着，已有超过3600家银行拥有自己的APP。
      实际上，很多银行还不止发布了一个APP。
      一名工商银行员工透露：“工行旗下有12个以上的APP。”
      还有媒体报道，一家银行有17个APP，涵盖手机银行、理财、校园、购物等不同业务。
      中小银行也不只有一个APP。
      “我们行就有信用卡、理财以及手机银行三个APP。”某城商行高管透露。
      银行为什么热衷于开发APP？
      “就是看到金融科技火了，不想落后。”多位银行人士称，想追赶金融科技浪潮，是主观原因。
      “不少银行把线上APP当成装潢门面。”某银行市场负责人叶峰发现，一些银行成立某些部门，不断开发新的APP，“领导觉得上线的APP越多，就说明自己越科技化。”
      但也有客观原因。
      银行的线下网点流量渐渐衰竭，线上获客成为主流。
      “建立线上APP，就是想从线上圈更多用户。”叶峰透露，这基本也是银行上线APP的初心。
      最近，银行领域爆发了APP更新潮。
      仅在2019年第四季度，就有多家银行上线了新版手机银行。
      其中，以中小银行最为活跃。
      媒体报道，2019年10月，锦州银行升级手机银行，徽商银行发布新版手机银行；12月，中原银行发布手机银行5.0。
      整个2019年下半年，银行APP的更新潮铺天盖地。
      值得注意的是，这波更新潮，大多和消费贷有关。
      譬如，宁波银行的新版APP，最下方的功能按钮多了一项“借款”。
      多位业内人士表示，2019年下半年，银行就开始集中抢夺线上消金市场，收割消金果实。
      它们都将消费贷相关产品，安置在APP的醒目位置，甚至放在首页。
      这背后的大环境，是消金监管收紧，很多金融科技的玩家离场，留下了巨大的市场空白。
      “2019年，我们开始重点发展线上消费贷，几乎每次开会都提消费贷。”某银行职员李泽阳透露。
      叶峰称，他们银行也上线了一款利率相对比以前高的产品，“坏账甚至比以前还低”。
      他认为，这都是以前金融科技平台教育的结果，“用户培养出了很多的借贷习惯和还款习惯。”
      “辛辛苦苦培养了几年的客户，被轻易拿走了，一切都是为别人做嫁衣。”金融科技的从业者们对此多少有点愤愤不平。
      银行一波波涌入，加入线上APP大战，抢夺流量，抢夺用户。
      但想收割消金果实，却并不容易……
      2.
      流量困境
      目前，银行APP的命运，正在呈现出极度的两级分化。
      “头部银行的APP，有做得特别好的，比如招行的掌上生活。”叶峰称，它几乎成了银行的标杆。
      据官方公布的数据，早在2018年4月底，招商银行信用卡掌上生活APP就有近2.7亿的累计下载量。